Comprendre les intérêts composés
Pourquoi 100 € par mois pendant 30 ans deviennent-ils bien plus que 36 000 € ? La réponse tient en deux mots : intérêts composés. Formule, exemples chiffrés et limites du calcul.
👉 Simuler mon épargne (gratuit)Le principe
Avec des intérêts simples, seul le capital de départ rapporte chaque année. Avec des intérêts composés, les intérêts s'ajoutent au capital et rapportent à leur tour l'année suivante. Sur une longue durée, l'écart devient considérable.
La formule
Exemple : 1 000 € à 4 % pendant 10 ans = 1 000 × 1,0410 ≈ 1 480 €, soit 480 € d'intérêts.
Avec des versements réguliers, on additionne la croissance de chaque versement, ce que l'outil calcule mois par mois.
L'effet des versements mensuels
Exemples avec un rendement de 4 % par an et des versements de 100 € par mois :
| Situation | Total versé | Capital final (environ) |
|---|---|---|
| 1 000 € au départ, 10 ans | 13 000 € | 16 150 € |
| Rien au départ, 30 ans | 36 000 € | 68 527 € |
Plus la durée est longue, plus la part des intérêts dans le capital final augmente : le temps compte autant que le montant.
La règle des 72
Pour estimer en combien d'années un capital double, divisez 72 par le taux annuel en pourcentage : à 6 %, 72 ÷ 6 = 12 ans (le calcul exact donne environ 11,9 ans). C'est une approximation, très pratique de tête.
Ce que le calcul ne prend pas en compte
- La fiscalité et les prélèvements sociaux, qui varient selon le placement.
- Les frais de gestion, d'entrée ou d'arbitrage.
- L'inflation : 1 000 € dans 20 ans n'achètent pas la même chose qu'aujourd'hui.
- La variabilité des rendements : un taux « moyen » n'est jamais garanti d'une année sur l'autre.
Il s'agit d'une simulation pédagogique, pas d'un conseil en investissement.
Questions fréquentes
Quelle différence entre taux nominal et rendement annuel ?
L'outil utilise un rendement annuel : 1 000 € à 4 % valent 1 040 € au bout d'un an. Un taux nominal avec capitalisation mensuelle donnerait un peu plus de 4 % de rendement réel.
Les versements sont-ils faits en début ou en fin de mois ?
En fin de mois. Des versements en début de mois rapporteraient très légèrement plus.
Un taux de 0 % est-il possible ?
Oui, le capital final est alors simplement le capital de départ plus les versements, sans intérêts.